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信而富测评:低调的上市系平台,收益达不到预期?

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这里是网贷之家2018推出的新栏目“P2P首席测评”,我们将站在网贷投资人的角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对P2P网贷平台做实测体验,并为您奉上一份专业测评报告。
此前,我们分别测评了拍拍贷、陆金服、乾方位、宜人贷、和信贷、团贷网、积木盒子(往期回顾在文末可查看哦)。以下为P2P首席测评第八期——信而富。测评日期为2018年4月16日。

摘要

信而富虽作为上线7年多的老平台,但知名度和人气相比同期上线平台均不高,平台比较低调,另外平台于2017年4月28日在美国纽交所挂牌上市,为其提高了知名度和公信力。
但投资人对平台的投资印象并不好,有投资人吐槽体验差、退出时间长、实际到手收益与预期收益相差大。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。

一、平台基本情况

1.平台背景:美股上市团队履历华丽
信而富,由上海信而富企业管理有限公司运营,2001年起开展信贷分析服务业务,曾为多家银行等金融机构提供风险管理技术服务。2010年开始涉足网络借贷信息中介服务,并于2010年11月在上海正式上线运营。
平台于2017年4月28日正式在美国纽交所挂牌上市,股票代码“XRF”,发行价为6美元,成为第二家海外上市的中国P2P网贷平台。截至2018年4月16日,信而富收盘价为4.31美元。
根据工商查询,上海信而富企业管理有限公司是由CRF China Holding Co.Limited全资控股,注册资本为3790万美元,而CRF China Holding Co.Limited是China Rapid Finance Limited(开曼)全资子公司,其中China Rapid Finance Limited(开曼)为上市主体。
据其官网介绍,信而富在2017年7月完成3500万美元C轮第一笔融资,并在2017年3月成为中国互联网金融协会的首批会员单位。
从信而富股东、董事、顾问和管理团队的背景来看,履历相当华丽。创始人兼CEO王征宇是美国芝加哥伊利诺伊大学统计学博士,曾在美国长期从事消费信贷管理,其他董事、顾问以及管理人员“出身不凡”,也有丰富的金融从业经历。2.财务情况:连续三年亏损
根据信而富公布的招股书以及财报,信而富虽然在2017年实现盈利,但自2017年后连续三年净亏损,并且亏损金额逐年增加,2017年全年净亏损了3664.9万美元。另外2017至2017年信而富的净收入呈逐年递减的趋势,分别为5776.8、5613.3和5586.1万美元,不过2017年净收入实现了增加,同比增长57.02%。

二、产品与风险保障方式

1.业务模式及产品:专注个人信贷
信而富的业务全部为个人信贷,资产主要来源于线上,有消费类借款和生活类借款两种借款产品。值得一提的是,信而富在2010年成立线上平台之前,为多家银行提供风险管理技术服务,拥有一套成熟的风控体系。
目前信而富官网上并未见散标,仅有幸富连盈和幸富月盈两种产品,这两种产品均为定期理财产品,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的债权,并以投资人的名义自动签订借款协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出。
幸富连盈和幸富月盈的区别主要在于还款方式,幸富连盈收益到期后统一结算支付;幸富月盈收益结算按月预付部分收益,到期实际结算后,多退少补,每月预付收益为当月预期收益的90%。
幸富连盈的出借期限有3-24个月,预期年化收益率为6.82%-9.2%,幸富月盈的出借期限有6-24个月,预期年化收益率为7.34%-8.83%。其中幸富连盈和幸富月盈12月及以上的产品起投金额为1万元,起投金额在网贷行业算高的。
总体来看,幸富月盈期限偏长,最短出借期限为6个月,并且在同一期限下,幸富连盈的预期年化收益率要高于幸富月盈,整体收益处于行业中游水平,相比来说短期产品性价比尚可。起投金额也相对较高,另外这两种产品信息披露较差,投资前看不到即将匹配的散标信息,产品优势不足。
信而富针对新注册用户提供新手活动,3月新手标年化收益达到8%,起投金额为1000元,最高可投2万元。另外目前信而富已加入网贷之家返利频道,针对新用户提供多种返利活动,如通过网贷之家返利频道投资信而富新手标10000万元,即可获得30元返现红包和36元现金奖励,折算预期年化收益达到13.7%。2.风险保障方式:暂无第三方风险保障方式,风险收益共担共享
根据信而富产品介绍,平台目前并没有第三方提供的风险保障方式,目前平台的所有产品是以资产包形式存在。
每一个产品相当于一个资产包,如果投资了同一个资产包到期日的产品,则该产品下的所有投资人需按照出借资金的份额与比例共同承担风险和共同分享收益。客服方面回应也是平台目前所有方案都是共同承担风险和共同分享收益,没有提供第三方保障方式。

三、费用:提前退出违约金偏高

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