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P2P自动投标成整改难题 仅一家平台保留风险准备金

上海15家P2P平台备案进展:自动投标产品亟待整改

  (原标题:上海15家P2P平台备案进展:自动投标产品亟待整改)

  2018年01月11日消息, 近日,随着上海监管部门向各区下发《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》(以下简称“验收指引”)后,新一轮P2P平台的残酷卡位淘汰赛已经悄然展开。从监管部门人士和平台方获得的信息显示,能在这场备案竟跑中存活下来的P2P平台数量,不会超过现有平台数量的5成。而上海“验收指引”透露出来的一个清晰信号是,此次备案绝非走过场,也绝不是“大而不能倒”,个别体量巨大但心存侥幸的平台有可能会在此次备案中遭到狙击。

  此次“验收指引”主要内容包括违反禁止性规定、违反法定义务以及风险管理相关要求,未履行对出借人与借款人的保护义务、违反信息披露规定的情形,违反校园网贷、现金贷相关监管要求、其他风险提示事项共7大类168条,内容细致具体,既遵循了国家监管部门对网贷的基本整改要求,又保留了相对灵活的地方监管特色。对平台来说,备案细则的可参照性较强。

  据网贷天眼统计,截止2017年12月28日,上海地区正常运营平台数量267家。网贷天眼依据此次发布的整改验收指引,选取了上海地区15家知名度与交易量相对靠前的平台作为样本,对业务合规、信息披露等指标进行分析,以便投资人更清晰的了解目前上海地区主流平台的备案进度。

  统计结果发现,15家样本平台中,存在比较严重的问题是,3家涉及活期产品、1家未下线风险准备金、12家平台自动投标产品未详细披露底层资产,或涉嫌期限错配等问题。

  在银行存管方面,此次15家样本平台均已上线存管。但上海地区由于有属地化要求,部分平台可能需要整改。

  在风险保证金方面,目前15家平台均已取消保证金或者变更为第三方担保。

  在活期产品方面,15家平台中,目前仅今日捷财、金银猫和米缸金融仍有活期,此前已宣布下架活期产品。

上海15家P2P平台备案进展:自动投标产品亟待整改

  “——”表示平台未涉及自动投标工具

  自动投标成整改难题

  固定计划类产品,也被称为自动投标工具,由投资人选择不同偏好的产品期限等参数,实现系统化的投资过程。缺点在于投资者在使用自动投标时不能自动选标的,如此便降低了平台的透明性,存在资金端、资产端的期限错配、资金流向不明等问题。

  根据全国网贷整治办57号文件,利用债转方式退出的自动投标工具不合规。但上海“验收指引”细则明确指出,这类产品满足三个条件即为合规: 一是借款与出借期限相匹配;二是产品标明到期可转让;三是向出借人书面确认流动性风险。相比全国备案办法,上海此次的细则对自动投标工具给予了较为灵活的处理,应当对很多平台来说是利好消息。

  上海地区15家样本平台中,12家涉及自动投标业务,其中6家平台未披露底层资产, 而未披露底层资产极可能涉嫌期限错配;另外6家披露底层资产的平台中, 网贷天眼发现5家存在期限错配现象。

  网贷天眼注意到,在自动投标项目中,很多平台将三个月的投标匹配到半年或一年的中长期标。网贷天眼查看“有道智投”项目信息时,发现一款180天的“双季赢”产品虽然公布了底层资产列表,不过底层资产清单共有900多页,很难判断投资人的资金具体投向什么资产;同时,从披露的底层资产期限看,存在严重的期限错配问题。

上海15家P2P平台备案进展:自动投标产品亟待整改

  你我贷180天的“双季赢”产品底层资产清单截图

  另外,温州贷、拍拍贷懒人投资产品,、口袋、梧桐理财等平台的自动投标产品均未披露底层资产,这极有可能被监管认定为违规行为。

  此外,在自动投标业务借款协议中,网贷天眼发现,大多数平台只披露了出借人与平台方信息,并未对借款人信息做具体说明。一旦上海地区备案验收指引实施,意味着这些平台自动投标工具将面临大范围整改。

上海15家P2P平台备案进展:自动投标产品亟待整改

  3家平台暂未下线活期产品